頭金なしでも住宅ローンは組める？メリットとデメリットを解説！

高額な商品である不動産を購入する際には、住宅ローンを利用する形が一般的です。
しかし、住宅ローンを借りるにあたり、頭金を入れなくても大丈夫かどうかが気になる方は多いでしょう。
そこで今回は、頭金なしでも住宅ローンは組めるのか、どのようなメリット・デメリットがあるのかについて解説します。

住宅ローンの頭金とは？なしでも借りられる？

頭金とは、マイホームの購入価格のうち、現金で支払うお金のことです。
たとえばマイホームの購入価格が3,000万円で、頭金として500万円を用意する場合、残りの2,500万円は住宅ローンを借り入れて支払います。
かつては住宅ローンを借りる際には、物件価格の2割以上の頭金が必要とされていましたが、現在は頭金なしでも融資は受けられます。
ただし借り入れ金額が増える分、月々の返済金額が大きくなる点には注意しなければなりません。

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住宅ローンを頭金なしで組むメリット

住宅ローンを頭金なしで組むメリットとして、住宅ローン控除を最大限利用できる点が挙げられます。
住宅ローン控除は、年末時点における住宅ローン残高の0.7％を13年間、あるいは10年間所得税・住民税から差し引ける制度のため、有効に活用すれば節税に役立てられます。
また手元に現金を残しておけて、突発的な出費があった際に対応しやすい点もメリットのひとつです。
頭金を貯めるまで住宅の購入を先延ばしせずに済むため、理想の物件を買い逃さずに済むメリットもあります。

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住宅ローンを頭金なしで組む場合のデメリット

住宅ローンを借りる際に頭金を入れないと、借り入れ金額が増えるため、住宅ローン審査にとおりにくくなる恐れがあります。
年収に対する返済負担率が高いと、希望する金額を借りられない可能性がある点に注意が必要です。
また、借り入れ金額が増える分、返済期間が長くなりやすい点もデメリットのひとつです。
返済が完了するまで安定した収入を確保できるか、返済途中でライフイベントが大きく変わる可能性はないかなど、事前にしっかりとシミュレーションする必要があるでしょう。
そのほか、市場の動向に応じて金利が変化する変動金利で住宅ローンを借りる場合は、金利上昇に伴い最終的な総返済額がさらに増えるリスクもあります。

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まとめ

マイホームを購入する際には、頭金を入れなくても住宅ローンは借りられますが、審査にとおりにくい、返済期間が長引くといったデメリットがあります。
ただし、現金を手元に残しておける、住宅ローン控除を最大限活用できるメリットもあるため、事前に返済プランを練ったうえで利用を検討しましょう。
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